全面剖析钱包金服生态布局,线上轻量运营时代已经过去

①“以场景切入金融”与“以金融切入场景”完全不同;②任何一个商业模式被金融加持后,都会开了挂似的飞速发展;③线上轻量运营的时代已经过去了,新阶段需要深入线下拓展新的场景和金融需求……

文/王小苹 亿欧专栏作者

互联网新金融回归FinTech,新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节,提高行业效率,创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。

亿欧「金融科技50+」聚焦大数据、AI、区块链等新型科技,在网贷、消费金融、网络支付、科技保险、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新。本文聚焦钱包创始人赵国栋的场景金融生态布局。

“提高效率、降低成本。”赵国栋在采访中多次强调这一核心命题。拥有两次成功创业经历的赵国栋有着鲜明的狼性风格,2003年创立国内最早一批第三方支付公司“网银在线”,并于2012年被京东收购,任京东副总裁并参与相关金融工作的初期筹建。

在金融创业圈,赵国栋最为市场所熟知应该是在2015年。这一年,赵国栋先后完成了:从京东辞职,创立钱包品牌,入主A股上市公司奥马电器。

这一 “由传统家电到家电+金融双轮并行驱动”的企业市场运作事件,甚至一度超越美的、格力成为“家电第一股”事件的影响力;奥马电器赵国栋的全新战略布局,显现了其金融科技的整体战略及经营策略。

从C端用户到金融机构的金融服务体系

奥马电器2016年财报显示,传统冰箱和金融科技两大业务中,冰箱业务实现了47亿元收入,同比增长0.46%,净利润3.4亿元;而金融科技事业旗下营收近30亿元,同比增长150%,净利润7329万元。

据了解,奥马电器的金融科技事业旗下品牌为“钱包”,以信贷业务、财富管理、场景大数据、产业投资4大板块布局金融科技业务。其中,上市公司体系内的业务中目前包括自主研发和运营的网络借贷信息服务平台、信用卡优惠信息分发平台、汽车金融全服务平台等。 

钱包目前主营3大业务体系为:1)搭建基于商业通用的数据管理信息系统和云服务平台,服务客群为传统金融机构和互联网企业(主要指中小型城商行),通过平台搭建、联合运营等方式为其提供投融资平台、直销银行、统一支付平台、资金存管、电子商户等云服务,提升其技术水平、转变经营理念,实现互联网转型。

2)进军智能POS,服务对象为B端商户和小微企业,也涉及C端个人用户,打造支持商户在不同场景下集银行卡收款、移动支付和团购外卖订单管理等复合功能的智能POS。同时,通过搭建商户开放平台、商户数据中心和互联网金融,吸纳银行等资金方和第三方中介参与,为奥马电器金融科技相关业务提供基础的数据支撑,以达到为商户提供融资、数据分享等金融服务,帮助其授信和贷款,形成完整的业务生态圈。

3)向C端个人消费者提供理财、信贷、消费一站式服务,形成获取优质信贷资产的能力。在此基础之上,加强获取金融牌照,发起设立小贷(宁夏小贷)、保险、基金、资管(钱包金证)、保理(钱包汇通)等,着力于设计、发行符合当前和未来互联网投资者需求的新保险及理财产品。

赵国栋向亿欧表示,金融科技正在推动整个金融服务模式发生巨大变化,需要重新构建适合当前和未来的金融服务体系。这一过程中,企业的核心竞争力在于对消费者在互联网、移动互联网环境下的“网络化”生活的理解和认识,对各类互联网金融产品即不断发展的互联网传播手段的创新运用。例如,传统金融机构,尤其是城商行,在金融链条中逐步“后端化”,作为金融科技公司,搭建独特的服务传统金融机构的合作模式将成为趋势。

线下场景为先的金融科技生态圈

在经营策略上,钱包是“场景+科技+新金融”的整体战略,并以场景优先。赵国栋认为,当前金融服务的核心问题是获客和风控。一方面,传统金融机构获取新客群面临瓶颈;另一方面,线上流量的价格比线下地推还要高的当下,互联网金融企业的获客成本也高居不下。

“脱离了场景,金融很难实现创新发展。场景可以有效解决传统金融覆盖不到的问题,如深入场景进行批量获客,以及获客成本的大幅降低;场景积累的数据,又可以通过大数据、人工智能技术来提升风控水平,提高服务效率。” 

值得一提的是,目前钱包旗下品牌钱包生活、停车钱包等均以线下地推的方式获客,线上轻运营的“卡惠”也充当了拓展线下消费场景的作用。赵国栋指出,“线上轻量运营的时代已经过去了,这一阶段需要深入线下拓展新的场景和金融需求,解决新的痛点。此外,通过线下获客形成新的数据,又能进行多元开发和使用,拓展更多服务,从而形成自循环体系。”

“只要你的场景足够大,必然会产生虹吸效应,即行业资源自动向这个市场聚拢。”基于此,奥马电器2016年报中制定了这样的发展计划:通过产业并购、股权投资、项目投资、创新孵化等方式,从产品研发、渠道建设、场景构建、大数据分析等方面延伸公司产业链,完善商业生态系统,实现资源整合。

如下图所示,亿欧梳理了钱包目前已搭建的金融科技生态布局:

目前,钱包旗下各个场景的布局,均通过单独的终端或APP实现,“未来时机成熟会推出一款整合理财、信贷、生活服务等多种场景的统一APP。”

对于选择场景的维度,钱包主要考虑两个要素:1)高频,“除了支付之外,金融服务都是低频需求,而一定是高频应用产生低频金融服务。” 2)适度避开垂直领域中行业巨头布局的成熟场景,深入用户真正的未被挖掘的痛点和需求。

对于市场竞争和切入市场的时机,赵国栋认为,“以场景切入金融”和“以金融切入场景”是完全不同的逻辑。当前市场上更多的是前者,其金融属性不明显。“任何一个商业模式,被金融加持之后,都会开了挂似的飞速发展。”

运营数据方面,钱包生活的合作商户10家,月交易额10亿元;即将在优惠买单的基础之上,推出了虚拟授信产品“白花花”。信用卡优惠信息分发平台卡惠截至亿欧发稿之时的数据,覆盖城市400+,注册用户达234万,下载用户1645万。

据之前奥马电器的协议,中融金在2015 年度至2017 年度期间的积累扣非净利润分别不低于6200 万元、14000 万元、24000 万元。2015 年和2016 年度中融金均完成了业绩承诺。

长期来看,钱包目前尚处于前期搭建阶段。一方面需要较高的研发和前期投入,对数据管理系统和区块链技术的投入导致2016年钱包归属上市公司的净利润为-6260万元;不过,也“表明其立足于科技驱动的撮合类业务能力提升,而非依靠资本消耗扩大业务规模”。

另一方面,布局金融牌照也在推进中,2016年底获得小贷牌照,而保险、基金等经营牌照仍在拓展中,因此短期内部分业务可能受到一定限制。此外,除了行业普遍面临的政策变数,智能POS、消费金融等业务也有待市场环境等因素进一步稳定。

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